고정금리와 변동금리(차이, 선택기준, 전략)

1. 고정금리와 변동금리의 차이

고정금리와 변동금리는 금리의 변동 여부에 따라 이자율이 달라지고 각자 특징과 장단점이 뚜렷하다.

1) 고정금리의 정의와 특징

• 고정금리란?
  • 대출 계약 시점에 결정된 금리가 일정 기간 동안 변하지 않는 방식이다.
  • 보통 3년, 5년, 혹은 대출 만기까지 금리가 유지된다.
• 특징:
  • 초기 대출 금리는 변동금리보다 높은 편이 있지만 동시에 금리 인상기에 금리 상승으로 인한 부담을 피할 수 있다.
  • 일정한 이자 부담으로, 대출 상환 계획을 세울때 고정적인 금리로 인해 상환계획에 변동이 없다.

2) 변동금리의 정의와 특징

• 변동금리란?
  • 대출 계약 후 일정 주기에 따라 시장 금리에 맞춰 금리가 변경되는 방식이다.
  • 기준금리가 오르면 대출 금리가 함께 상승하기도 하며 반대로 기준금리가 내리면 대출 금리도 하락한다.
• 특징:
  • 초기 대출 금리는 고정금리보다 낮은 편이지만은 만약 시장금리로 인해 금리 상승 시 이자 부담이 커질 수 있습니다.
  • 금리가 하락하면 대출 이자 부담이 줄어드는 장점이 있다.

3) 고정금리와 변동금리의 비교

 

표로 간편하게 정리하면 대강 이렇다.

	고정금리	변동금리
초기 금리	변동금리보다 상대적으로 높다	고정금리보다 상대적으로 낮다
금리 변동성	금리가 변하지 않는다	시장 금리에 따라 상승 또는 하락한다
안정성	이자 부담 예측이 가능하다	금리 상승 시 이자 부담 증가한다
적합 시기	금리 상승기에 사용하면 괜찮다.	금리 하락기에는 낮은 이자로 부담이 덜하다.

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2. 금리 인상기에 적합한 선택 기준

금리가 상승하는 환경에서는 금리 변동으로 인한 이자 부담 증가를 최소화하기 위해 신중한 선택이 더욱 필요하다.

1) 대출 기간과 금리 상승 속도

• 대출 기간이 길수록 고정금리가 유리
  • 금리 인상기가 장기적으로 지속될 경우에는 고정금리가 금리 상승에 따른 이자 부담을 막아주는 안전한 선택이 될 수 있다.
  • 예를 들자면 10년 이상의 장기 대출은 고정금리를 선택하는 것이 매우 안정적이라는 것이다.
• 단기 대출은 변동금리 선택 가능
  • 대출 기간이 짧다면은 초기 금리가 낮은 변동금리를 선택해 금리 상승 이전에 재빨리 대출을 상환하는 전략이 효과적이다.
  • 예를 들자면 1~3년 단기대출은 변동금리를 활용해 초기 금리 혜택을 이용하여 이자 지출을 최대한 막을 수 있다는 것이다.

2) 개인의 재정 상황

• 안정적인 소득이 있다면 고정금리를 택하는게 낫다
  • 매달 일정한 소득이 보장되는 경우에는 고정금리를 선택해 금리 상승 리스크를 피하는 것이 좋다.
  • 예: 공무원, 교사 등 안정적 직업군
• 유동성이 필요하면 변동금리를 택하는게 낫다
  • 초기 금리가 낮은 변동금리를 선택하면은 대출 상환 초기에 이자 부담을 줄이면서도 여유 자금을 확보할 수 있다.
  • 예: 창업 준비, 자금 유동성이 필요한 상황

3) 금리 전망

• 금리가 꾸준히 상승할 것으로 예상된다면 고정금리
  • 금리 인상 속도가 빠르고 지속적인 상승이 예상된다면 고정금리가 유리하다.
  • 예를 들자면 기준금리가 3%에서 4%로 상승 중일 경우에는 고정금리를 고려해보라는 것이다.
• 금리가 하락할 가능성이 있다면 변동금리
  • 금리 하락기에는 변동금리를 선택해 대출 금리가 내려가면서 이자 부담이 줄어드는 혜택을 받을 수가 있다.
  • 예를 들자면 기준금리가 이미 정점에 도달한 상황이라고 판단이 된다면 그때는 변동금리를 하는게 좋다는것이다.

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3. 금리 인상기, 현명한 대출 전략

고정금리와 변동금리의 장단점을 이해한 뒤에는 금리 인상기에는 아래 전략을 참고해 대출 상환 계획을 세우는 것이 중요하다.

1) 혼합형 금리 상품 활용

• 혼합형 금리란?
  • 초기 몇 년간(3~5년)은 고정금리를 적용하면서 이후부터 변동금리로 전환되는 상품이다.
• 장점:
  • 금리 인상기에 초기 고정금리를 활용해 안정적인 상환 계획을 세우면서 이후 금리 변동에 따라 유리한 조건으로 전환된니다.
• 적합 대상:
  • 대출 기간이 중기(5~10년) 정도이면서 금리 인상기에 유연한 대응이 필요한 경우에 활용하면 좋다.

2) 기존 대출의 금리 조건 변경(대환대출)

• 대환대출 활용:
  • 기존 변동금리 대출이 존재한다면 고정금리로 전환 가능한 대환대출 상품을 검토해보도록 하자.
• 장점:
  • 금리가 상승하기 전에 고정금리로 전환해 이자 부담을 줄일 수 있다.
• 주의사항:
  • 대환대출 시에는 발생하는 수수료 및 조건이 있으니 반드시 꼼꼼히 검토해야 한다.
    예를 들자면 수수료 및 조건이 장기적인 대출의 금리와 비교할때 미미한 대가인것 같으면 전환을 하라는것이다.
    
    

3) 추가 원리금 상환으로 금리 부담 최소화

• 조기 상환 전략:
  • 금리 인상기에는 대출 원금을 조기에 상환하여 전체 이자 부담을 줄이는 것이 중요하다.
• 추가 납입 활용:
  • 여유 자금을 활용하여 대출 원금을 일부 상환하게되면 남은 원금에 대한 이자가 줄어들어서 금리 인상 효과를 완화할 수 가 있다.

4) 분산 대출 전략

• 고정금리와 변동금리 혼합:
  • 대출 금액을 고정금리와 변동금리로 나누어 각각의 장점을 활용하는것도 나쁘지않다.
• 장점:
  • 이것또한 손해를 대비한 분산시스템 같은 것 인데 금리 상승으로 인한 리스크를 분산하면서 초기 부담도 줄일 수 있다.