IRP계좌가 대체 뭘까?(세제 혜택, 투자 전략, 관리 팁)

1. IRP의 세제 혜택

IRP는 세액공제와 연금 소득 비과세 혜택을 통해 노후 준비와 동시에 세금을 줄이는 효과를 제공한다.

1) 세액공제 혜택

• 연간 최대 700만 원까지 세액공제 가능
  • IRP는 개인이 납입한 금액의 16.5%(지방소득세 포함)를 세액공제로 돌려받을 수 있다.
  • 연금저축과 IRP를 합쳐 연간 최대 700만 원까지 세액공제가 가능하고 또한 연금저축 한도(400만 원)를 초과한 금액은 IRP에서 추가로 300만 원까지 공제받을 수 있다.
  • 예를 들자면 연소득 5,500만 원 이하인 근로자가 IRP에 700만 원을 납입하게되면 약 115만 5천 원의 세금을 절약할 수 있다.
• 소득 구간별 세액공제율 차이
  • 총급여 5,500만 원 이하(종합소득 4,000만 원 이하)일 경우 세액공제율은 16.5%(지방소득세 포함)이고
    총급여 5,500만 원 초과(종합소득 4,000만 원 초과)일 경우 세액공제율은 13.2%(지방소득세 포함)이다.
  • 따라서 자신의 소득 구간에 맞춰 반드시 세액공제 혜택을 미리 계산하고 활용하는 것이 중요하다라는것이다.

2) 연금 소득 비과세 혜택

• 연금으로 수령 시 저율 과세 적용
  • IRP에서 적립된 자금을 은퇴 후 연금 형태로 수령하면은 3.3%~5.5%의 낮은 세율로 과세된다.
  • 이는 일반 소득세율(6%~45%)과 비교하면 매우 낮은 수준으로써 세금 부담을 크게 줄일 수 있다.
  • 하지만 연금으로 수령하지 않고 한 번에 인출하면 기타소득세(16.5%)가 적용되기 때문에 반드시 연금 수령 형태를 유지하는 것이 중요하다.
• 의료비·주택 구입 등의 예외 인출 시 세금 감면
  • 불가피한 사유로 인해 IRP를 중도 인출해야 할 경우(예: 의료비, 주택 구입, 자연재해 등)에는 세금 부담이 완화되거나 면제되는 경우도 있다.

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2. 효율적인 투자 전략

IRP는 단순히 세금 절감만이 아니라 투자 상품으로 자산을 불릴 수 있는 장점도 제공한다.

 

적절한 투자 전략을 세워 IRP의 장점을 극대화할 수 있다.

1) IRP에서 가능한 투자 상품

• 다양한 금융 상품 투자 가능
  • IRP 계좌에서는 원리금 보장형 상품(예: 정기예금, 보험 등)과 실적 배당형 상품(예: ETF, 펀드 등)에 투자할 수 있다.
  • 원리금 보장형은 안전성이 높지만 수익률이 낮지만 실적 배당형은 변동성이 크지만 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있다.
• 분산 투자로 리스크 줄이기
  • IRP 계좌에서는 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등을 조합하여 포트폴리오를 다각화할 수가 있다.
  • 예를 들자면은 연령대와 투자 성향에 따라 안정형(채권 비중 높음), 균형형(주식과 채권 비율 균형), 공격형(주식 비중 높음) 포트폴리오를 설정할 수 있다.

2) IRP 활용 투자 팁

• 장기 투자의 원칙 지키기
  • IRP는 퇴직연금의 성격을 가진 장기 투자 상품이기에 단기적인 시장 변동에 흔들리지 않는 것이 중요하다.
  • 장기적으로 주식형 펀드나 ETF를 일정 비율로 유지하면 복리 효과를 통해 자산을 꾸준히 성장시킬 수 있다.
• ETF 활용하기
  • IRP 계좌에서는 ETF를 통해 글로벌 주식시장, 금, 부동산, 채권 등에 간접 투자할 수가 있다.
  • 예를 들자면은 S&P 500을 선호하는 ETF를 편입하면 미국 주식시장의 성장을 간접적으로 누릴 수 있다라는것이다.
• 자동 리밸런싱 기능 활용
  • 일부 금융사에서는 IRP 계좌 내에서 자동 리밸런싱 기능을 제공하고 설정된 포트폴리오 비율을 유지하도록 자동으로 자산을 조정해준다.

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3. IRP 관리 팁

IRP 계좌를 꾸준히 관리하면서 세제 혜택을 최대한 누리기 위한 관리 팁을 알아보자.

1) 매년 최대 한도 채우기

• 700만 원 한도 내에서 최대한 납입
  • IRP는 납입 금액에 따라 세액공제 혜택이 결정되기때문에 매년 700만 원 한도를 꽉 채우는 것이 가장 효율적이다.
  • 만약 여유 자금이 부족하다면은 연금저축(400만 원)과 IRP(300만 원)를 나눠 납입하더라도 세액공제를 받을 수 있다.
• 연말정산 시 세액공제 신청 잊지 않기
  • IRP는 세액공제를 받으려면 연말정산 또는 종합소득세 신고 시 납입 증명서를 제출해야 ㅎ한다.
  • 증명서는 IRP를 개설한 금융기관에서 발급받을 수 있으니까 매년 필수적으로 제출하길 바란다.

2) 저비용 금융사 선택

• 수수료를 최소화하는 금융사 선택
  • IRP 계좌의 수익률은 수수료에도 영향을 받기에 운용 관리 수수료가 낮은 금융사를 선택하는 것이 매우 중요하다.
  • 최근에는 수수료 무료 IRP 상품도 등장하고 있으니까 이를 적극 활용하도록 하자.
• 수익률이 낮으면 다른 금융사로 이동
  • IRP 계좌는 타 금융사로 이전이 가능하기에 수익률이 낮거나 서비스가 만족스럽지 않다면 더 나은 조건의 금융사로 이동하는 것도 좋은 전략이니 참고바란다.

 

 

오늘은 노후준비와 유연하게 금융상품에도 투자가능한

 

irp계좌를 알아봤다.

 

이게 완벽한 선택일수는 없겠다만

 

보다 나은 선택을 고르기위한 하나의 선택지가 될 수 있다는것을 알아주셨으면한다.

 

여러분 인생에 좋은일만 있길바란다.